Испытание деньгами: обратная сторона детского банкинга

09.06.2023

Удобство банковских карт оценили не только взрослые, но и дети. У каждого пятого ребенка в России она есть. Но вместе с ростом «пластика» растет и количество мошеннических схем. Есть некоторые минусы и у самого детского банкинга.

Сегодня практически не осталось крупных банков, которые бы не предоставляли узконаправленные услуги для детей, причем основным видом финансовых продуктов являются пластиковые карты. Объемы выданных карт юным клиентам растут ежемесячно на 10–15%, а к началу учебного года этот показатель возрастает до 20%.

«Пластик» кредитные организации выпускают разный. Например, для подростков старше 14 лет «Альфа-банк» предлагает полностью взрослую карту и возможность открыть счет уже на себя. «Почта Банк» с 2021 г. является оператором программы «Пушкинская карта». ВТБ и вовсе предоставляет «детские» продукты в рамках развития «Семейного банка», то есть клиенты могут заказать ребенку от шести лет детскую дебетовую карту со специальным дизайном. Но при этом доступ к любым кредитным продуктам будет закрыт.

Зачем банкам несовершеннолетние клиенты? По мнению экспертов, выпуская на рынок «детские карты», кредитные организации обеспечивают себя постоянным наличием лояльных клиентов: дети вырастают и продолжают пользоваться услугами банка. Чтобы привлечь клиентов к открытию детских карт, разрабатываются условия, призванные обеспечить безопасность и удобство их использования: это и яркий дизайн, и низкая стоимость годового обслуживания, и возможность установить дневной или месячный лимит расходов или запрет на использование детской карты для снятия наличных в банкомате, перевода денег на другие карты или покупок в Интернете.

«Часто до 14 лет такая карта является просто дополнительной к счету родителя. Все остальное – дизайн и маркетинг. Лимиты по карте на покупки и снятие наличных также легко устанавливаются. Подросток может открыть отдельный банковский счет и собственную карту с 14 лет, но с письменного согласия родителей», — сообщили в пресс-службе Дальневосточного филиала Банка «Открытие».

Сергей Богачев, д. э.н., профессор департамента налогов и налогового администрирования Финансового университета при правительстве РФ: «Дети вслед за взрослыми хотят пользоваться удобными и современными платежными сервисами, и банки стараются заранее приобщать к финансовым процедурам детей – как своих будущих клиентов. При этом у большинства детских карт довольно выгодные условия использования: бесплатный выпуск, обслуживание и даже кешбэк, как у взрослой карты».

Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global: «Сам спрос на детский банкинг увеличивается благодаря тому, что он играет главную роль в вопросе безопасности хранения денежных средств и отслеживания статей их расходов».

Другой важной составляющей детского банкинга является развитие финансовой грамотности. По словам Богачева, для ребенка пластиковая карта и приложение – это способ в полуигровой форме научиться самостоятельно распоряжаться деньгами. «Замечено, что чем старше ребенок, тем активнее он пользуется картой, и это закономерно, так как дети становятся более самостоятельными и чаще совершают покупки без родителей, оплачивают их сами. Обычно самые популярные траты в этой возрастной категории – это небольшие покупки у дома, напитки и бутерброды», – говорит эксперт.

«Карты, оформление которых доступно детям с раннего возраста, могут очень помочь в приобщении ребенка к финансовой грамотности, – уверяет также Алевтина Абросимова, независимый финансовый советник. – Во-первых, это удобно родителям. Вы всегда можете перевести деньги ребенку, когда это потребуется, видеть все его траты. Во-вторых, ребенок учится самостоятельно распоряжаться своими деньгами (для этого в определенный день месяца можете выдавать определенную сумму на карманные расходы на месяц)».

Абросимова поясняет, что некоторые банки предоставляют возможность давать задание ребенку, за выполнение в срок которого он получит выделенную родителем сумму. Также ему будет доступна опция накопления на его цели. «Уделите немного времени, чтобы дать категориям названия под его задачи, посчитать, какая сумма ему потребуется, и рассказать, как быстро он сможет накопить на что-то важное для него, ежемесячно откладывая определенную сумму в «копилку», – рекомендует финансовый советник.

Проблема в том, что нередко родители используют банковские карты в качестве инструмента манипуляции ребенком: «хорошо себя вел – получи карту, плохо – заберем». Такой метод «кнута и пряника» негативно сказывается на детях. Но еще хуже, когда карта используется в качестве «компенсации дефицита внимания» ребенка. Заниматься чадом нет времени, вместо этого его «подталкивают» к взрослению через самостоятельное распоряжение своей жизнью: вот тебе карта, на ней деньги, делай что хочешь.

Елена Гаранина, психолог медицинского центра ДВФУ, кандидат социологических наук: «Эффект схож с тем, когда родители задаривают ребенка подарками с той же целью: компенсировать дефицит внимания. У такого ребенка возникает целый психологический комплекс проблем. На фоне ощущения «одиночества, недолюбленности» формируются гиперэгоцентричное восприятие мира, внутренняя обида, даже агрессия. Однако при правильном подходе к взаимодействию детей и взрослых через наличие собственных средств у ребенка появляется возможность формирования верного понимания понятия «траты» и финансовой грамотности в целом».

По словам Гараниной, карта должна позиционироваться как механизм воспитания детей, а не как способ от них отмахнуться. Что нужно делать?

«Перед принятием решения о регистрации «детской карты» с ребенком необходимо провести беседу, в которой понятно и четко объяснить, для чего им дается в руки банковская карта. Сразу честно дать понять, что расход средств будет контролироваться. Рассказать о том, как непросто зарабатываются денежные средства. Правильнее всего установить лимит суммы на конкретный период времени, это даст возможность ребенку самостоятельно распределять свои расходы. Я бы рекомендовала детский банкинг интегрировать в жизнь ребенка не ранее начала наступления подросткового периода, лет с 11–12. В этом возрасте у начинающих взрослеть детей наступает осмысление поступков, присутствует анализ собственного поведения и появляется возможность принимать взвешенные решения», – поясняет психолог.

Юлия Афанасьева, аналитик ФГ «Финам»: «Согласно исследованиям специалистов и методическим материалам ЦБ РФ по финансовому воспитанию, в жизни ребенка обязательно должен быть этап, на котором он должен знакомиться с миром финансов, используя бумажные деньги. Но как бы родитель сам ни любил пластик и каким бы прогрессивным в цифровом плане он ни был, пока ребенок не будет готов воспринимать информацию о всех источниках дохода семьи и основных расходах, давать в руки «волшебную» карточку ему нельзя. Чтобы перейти от наличных к пластику, нужно провести большую работу, и опять-таки в ней основным элементом должен быть личный пример родителей».

В первую очередь родители должны позаботиться о своей финансовой грамотности, создать личный финансовый план и составить бюджет и стараться активно следовать им, вовлекая ребенка или подростка. Если родители это не делают, то в учителя ребенку можно нанять хоть Уоренна Баффета, толку от этого не будет, уверены эксперты.

«Наличие паспорта у ребенка – далеко не показатель его взрослости. За поступки своего чада должен отвечать взрослый. Испытание деньгами – априори трудное, и здесь не имеет значения, о каких финансах речь – бумажных или «пластике», – комментирует Алексей Дормидонтов, предприниматель, директор компании «Моя земля».

Другая проблема – с ростом объемов выпуска детских карт увеличивается количество мошеннических схем, направленных на детей. «Мошенников очень много. Более того, я прогнозирую рост мошенничества в отношении детей 14–18 лет, – говорит адвокат Виталий Береговский. – С одной стороны, в этом возрасте человек может совершать сделки с банком без разрешения родителей или попечителей: заключать договор банковского вклада, вносить на него денежные средства и распоряжаться ими. Также может открывать банковскую карту – получать на нее стипендию, заработок, вознаграждения. С другой стороны, молодого человека не составит труда обмануть».

Еще одна неприятная сторона «пластиковых карт»: сами дети, «продвинутые» подростки, все чаще решаются на финансовые преступления. «Если несовершеннолетний совершит мошеннические действия по переводу чужих средств на свою банковскую карту, здесь возможно наступление уголовной ответственности за совершенные действия. Возраст, с которого применяется такая ответственность в большинстве случаев, – 14 лет, если речь идет о краже, – поясняет Береговский. – Если действие будет квалифицировано как мошенничество, то ответственность наступает с 16 лет. Возмещение в первую очередь предполагается за счет самих несовершеннолетних. Но если у нарушившего закон ребенка недостаточно средств, то могут быть привлечены к ответственности его родители или попечители. И только в случае, если они докажут отсутствие своей вины, они могут быть освобождены судом от дополнительной ответственности за возмещение вреда, причиненного их ребенком».

Конкурент