Старые кредиты по новым правилам: бизнес заплатит потом

31.03.2022

Правительство и Банк России разработали послабления для бизнеса, имеющего кредиты с плавающими ставками. Речь идет о введении льготного периода, в течение которого проценты по активным ссудам будут подниматься плавно. Деловой еженедельник «Конкурент» выяснил, как все это будет происходить.

По информации Минэкономразвития, около 40% корпоративных рублевых кредитов предоставлены российскими банками под плавающую процентную ставку. При этом в большинстве таких кредитных договоров в качестве базовой используется ключевая ставка Банка России, которая в конце февраля выросла сразу до 20%.

Новый законопроект предоставляет заемщикам возможность до 1 мая обратиться в банки за установлением переходного периода со сниженными процентными ставками по кредитам с плавающей ставкой. Что это значит? В пресс-службе Дальневосточного ГУ Банка России поясняют, ссылаясь на сообщение Минэкономразвития: «Субъекты МСП смогут рассчитывать на прежнюю ставку в течение трех месяцев. Затем, согласно законопроекту, в течение следующих шести месяцев будет происходить постепенное повышение до уровня рыночных ставок. Ставки для крупного бизнеса будут повышаться постепенно, но уже с первого месяца. Для крупных компаний в течение трех месяцев ставка постепенно увеличивается до уровня рыночных, но не более 12,5% в первый месяц, 13,5% – во второй и 16,5% – в третий месяц. Малый и средний бизнес сможет платить по прежним условиям в течение трех месяцев, затем – полгода ему дается на равномерное повышение до уровня «рынка».

Аналитик банка «Фридом Финанс» Владимир Чернов поясняет: «Сейчас банки предлагают бизнесу рефинансирование кредитов на условиях от 15% годовых, что в текущих экономических реалиях выгодно для заемщиков с плавающей ставкой, так как они должны выплачивать кредиты под 20%+. После плавного повышения ставки во время льготного периода заемщикам будет выгоднее пойти на рефинансирование, чем продолжать выплачивать проценты по ранее заключенным договорам. Помимо рефинансирования банки предлагают бизнесу различные программы, так, например, есть программы кредитования по ставке от 12% годовых на обеспечение тендерной заявки, приобретение основных средств или пополнение оборотных средств компании, еще пример – целевая программа по кредитованию сельского хозяйства под 5% годовых».

В Примсоцбанке считают, что программа оборотного кредитования позволит малым предприятиям получить льготный кредит (или рефинансировать) по ставке не выше 15% годовых, а средним предприятиям – не выше 13,5%. Кроме того, инвестиционные кредиты будут предоставляться по расширенной программе стимулирования кредитования субъектов МСП, которую Банк России реализует совместно с АО «Корпорация «МСП». Ставки по ней также не превысят 15% для малых и 13,5% для средних предприятий.

«Наш банк участвует в реализации всех перечисленных программ поддержки. Также в текущей ситуации банк индивидуально обсуждает ситуацию с каждым предпринимателем и старается найти пути решения», – отметили в пресс-службе Примсоцбанка.

При этом в пресс-службе банка «Открытие» рассказали, что портфель кредитов МСП, привязанных к ключевой ставке, только в Дальневосточном филиале банка «Открытие» – несколько миллиардов рублей. В «Открытии» добавили, что новые меры позволяют предоставлять малому и среднему бизнесу кредиты по ставке от 13,5% годовых. «Общая сумма средств по программам поддержки составит 675 млрд руб. В рамках программы оборотного льготного кредитования малые предприятия смогут получить до 300 млн руб., а средние – до 1 млрд руб.», – рассказали в «Открытии».

«В текущих непростых экономических условиях все понимают, что резкий рост долговой нагрузки только усугубляет ситуацию. Цель инициативы правительства состоит в том, чтобы несколько ослабить долговое давление на предприятия в этот трудный период», – говорит Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам». – Ставка по кредитам с плавающей ставкой подскочит не единомоментно, а будет увеличиваться постепенно, в течение нескольких месяцев. Конечно, недоплаченные проценты все равно придется выплатить, но сделать это можно будет позже, когда обстановка, возможно, уже нормализуется.

Аналитик добавляет, что в рамках субсидирования кредитов, выданных под плавающую ставку, возможен вариант перехода на фиксированную или «старую» ставку (то есть фиксация ставки на уровне, который был до резкого подъема ключевой ставки ЦБ). «В таком случае основное бремя увеличения процентной нагрузки будет возложено на государство. Но под эту меру подпадут, вероятно, только отдельные компании из отраслей, нуждающихся в поддержке в приоритетном порядке», – отмечает Додонов, выражая надежду, что уже в ближайшие месяцы ЦБ РФ сможет приступить к смягчению процентной политики, что также ослабит давление на корпоративных заемщиков.

По информации с официального сайта Центробанка, на 1 февраля 2022 г. портфель должников юридических лиц и ИП составлял 43 200 738 млн руб., данная сумма приходится на 465 176 заемщиков. Собственных программ урегулирования ситуации с должниками ЦБ пока не создает. При этом сами банки уверяют: просрочки по кредитным портфелям сейчас небольшие. Так, в пресс-службе «Открытия» сообщили, что портфель проблемных активов сегмента МСП ниже рынка, не более 3%. Кроме того, в ведущих банка страны поясняют – выход из трудных ситуаций всегда есть. Банки готовы индивидуально побеседовать с клиентом, предложить рассрочку, реструктуризацию, кредитные каникулы – все те инструменты, которые были и раньше.

«Предпринимателям, испытывающим финансовые трудности на фоне санкций, банк предлагает отсрочку в погашении основного долга и уплате начисленных процентов на срок до шести месяцев с капитализацией процентов в основной долг. При этом срок кредита может быть продлен на период предоставленной отсрочки. Банк не взимает дополнительных комиссий за изменение условий кредитного договора. К тому же заемщики по-прежнему могут договориться с банком в индивидуальном порядке. Предприниматели могут обратиться в банк «Открытие» с заявлением о реструктуризации кредита, кредитной линии или овердрафта», – пояснили в пресс-службе банка «Открытие».

В ВТБ сообщили, что банк индивидуально рассматривает запросы среднего и малого бизнеса на предоставление отсрочки платежей по действующим кредитным договорам. «Каждому представителю среднего и малого бизнеса, обратившемуся за поддержкой, банк предложит эффективное решение. В рамках собственной программы реструктуризации отсрочка по кредитным платежам предоставляется на срок до шести месяцев по процентам и до одного года – по основному долгу. Также банк принимает заявки индивидуальных предпринимателей на кредитные каникулы в рамках Федерального закона № 106. Кроме того, клиенты ВТБ могут воспользоваться рефинансированием ранее выданных кредитов малым предприятиям «Кредит на восстановление бизнеса» и перекредитованием экспресс-кредитов микропредприятиям «Бизнес-реструктуризация». Продукты позволят погасить текущую задолженность как по основному долгу, так и по процентам, комиссиям и т. п. на срок до 10 лет. Дополнительно может быть предоставлена отсрочка платежей по кредиту на срок до шести месяцев. Ставка определяется в индивидуальном порядке в зависимости от текущей ставки по договору», – отметили в ВТБ.

В Примсоцбанке тоже отмечают, что на данный момент резкого роста просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и ИП нет: «Банк в текущей ситуации индивидуально обсуждает ситуацию с каждым предпринимателем и старается найти пути решения с использованием собственных программ».

Конкурент