Счет не уместен: полную стоимость микрозаймов хотят ограничить 100% годовых

22.04.2024

Полную стоимость микрозаймов хотят ограничить 100% годовых (сейчас она не может быть выше 292%). Такой законопроект внесут в Госдуму 22 апреля, узнали «Известия». Его авторы отмечают рекордный рост доходов МФО в 2023 году и одновременно увеличение в стране заемщиков с тремя и более ссудами — их уже более 11,2 млн человек. Мера позволит снизить кредитную задолженность граждан, считают в нижней палате парламента. Но представители бизнеса полагают, что инициатива подтолкнет МФО к уходу на черный рынок.

Должников всё больше

В России могут ограничить полную стоимость потребительского кредита, взятого в микрофинансовой организации (МФО), до 100% годовых. Такой законопроект 22 апреля будет внесен в Госдуму депутатами фракции «Справедливая Россия — За правду» во главе с Сергеем Мироновым. Документ, с которым ознакомились «Известия», направлен на регулирование деятельности МФО.

В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что за последний год был зафиксирован резкий рост уровня закредитованности населения. Согласно данным ЦБ РФ на сентябрь 2023-го, суммарная задолженность россиян перед банками составляет 30,22 трлн рублей. А общий размер просроченных обязательств по отношению к началу прошлого года увеличился с 1,08 до 1,11 трлн рублей.

«В сфере потребительского кредита, выданного микрофинансовыми организациями, отмечен резкий рост количества клиентов за 2023-й.

Портфель микрозаймов по итогам III квартала превысил 348 млрд рублей, что зафиксировано как рекордный показатель для МФО, — данная величина на 18,2% больше, чем за тот же период 2022 года», — сообщают авторы инициативы.

Также в документе подчеркивается, что повышение задолженности по ссудам значительно опережает увеличение доходов населения. В итоге должники вынуждены обращаться за вторыми и третьими займами для погашения предыдущих обязательств.

«Количество заемщиков с тремя и более ссудами только за первую половину 2023 года увеличилось на 14,3% и достигло 11,2 млн человек, а категория граждан с двумя кредитами за тот же период выросла на 7,5% и достигла 10 млн», — говорится в документе.

— С лета 2023 года в стране действует закон, согласно которому максимальный дневной процент по потребительским ссудам не должен превышать 0,8%, и, таким образом, максимальная ставка в сумме может составить 292% годовых.

Но это настоящий грабеж населения, которое прибегает к таким займам, как правило, оказавшись в трудной жизненной ситуации, — пояснил «Известиям» один из авторов инициативы Сергей Миронов.

По его словам, ставка в 292% годовых оказывает губительное влияние на финансовое положение россиян, которые, чтобы отдать долги, прибегают к новым кредитам. Нередко неспособность людей заплатить по счетам ломает семьи, судьбы, приводит к большим трагедиям, объяснил необходимость принятия законопроекта депутат.

«Известия» направили запросы в Минфин и банки с просьбой оценить перспективы поддержки инициативы.

Плюсы и минусы

Эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Александра Пожарская считает, что прежде, чем реализовать эту меру, ее необходимо детально обсудить с экспертным сообществом, чтобы МФО не ушли на черный рынок.

— В микрофинансовой отрасли и так гайки уже закручены достаточно серьезно. Введено ограничение по размеру долга, например, если гражданин взял в МФО 10 тыс. рублей, то эта сумма никогда не вырастет до 700 тыс. Если сейчас начать ужесточать меры, то мы можем начать терять этот рынок. Но заемщики всё равно будут искать места, где взять в долг, — пояснила она «Известиям».

По ее словам, граждане могут пойти на нелегальный рынок, где им будут предлагать условия кредитования без каких-либо правил. Именно там люди лишаются своего имущества — машин, квартир и иной собственности, отметила эксперт.

— Поэтому, прежде чем вводить подобные ограничения, нужно очень серьезно подумать и обязательно посоветоваться с экспертным советом по защите прав потребителей при ЦБ и только после этого предпринимать какие-то действия — одобрять эту меру или нет.

Есть понимание, что депутаты хотят облегчить жизнь для граждан, но, главное, вместе с водой не выплеснуть ребенка, — отметила Александра Пожарская.

Ограничение стоимости кредита до 100% означает снижение нормы доходности портфеля займов МФО в 2,5–3,5 раза, уточнил «Известиям» независимый эксперт Андрей Бархота.

— Это критичное изменение, которое потребует от таких участников финансового рынка кардинального пересмотра бизнес-модели. Причем оперативно перестроиться смогут лишь 30–50% от общего числа МФО. 100% годовых в виде полной стоимости займа означает, что новые клиенты МФО должны иметь кредитное качество в три-четыре раза выше, чем ранее. Фактически это очень узкий сегмент, который получил отказ в банках по случайности или глупости, — пояснил эксперт.

По его словам, если просто снизить полную стоимость ссуды без смены сегмента, то МФО станут в большинстве операционно убыточны, так как кредитные потери и безнадежно просроченные займы будут съедать всю маржу микрофинансовых организаций.

— Получается, что МФО придется значительно ужесточить требования риск-менеджмента и вдобавок увеличить аквизиционные расходы, чтобы найти и привлечь нужных клиентов, — считает Андрей Бархота.

По его словам, принятие законопроекта зависит от расстановки сил тех, кто выступает за ограничение деятельности МФО в принципе, и представителей этого бизнеса. При этом он отметил, что МФО ценны для Банка России: при снижении доступности банковских продуктов можно рапортовать, что микрозаймы остаются доступными для всех. Тем самым снимается проблема борьбы с постоянным перекредитованием людей со слабой финансовой историей.

— Лечить симптомы, которые возникнут в будущем, — прекрасный способ привлечь внимание. Но это никак не поможет тем, у кого уже давно слишком высок уровень долговой нагрузки. Действия Банка России в части дальнейшего ужесточения макропруденциальных лимитов уже замедлили темпы роста розничного кредитования. А административные заграждения приведут лишь к тому, что спрос уйдет на черный рынок, — отметил представитель крупнейшей ассоциации МФО, председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев.

Последнее снижение ставки уже подтолкнуло к значительному сокращению количества участников рынка, отметил гендиректор МФК «Саммит» («ДоброЗайм») Алексей Имховик.

— При этом если раньше оно было обусловлено в основном исключениями из госреестра за нарушения (аналог отзыва лицензии у банков), то в последний год речь идет в большей степени о добровольном уходе компаний. Указанный порог с большой вероятностью в принципе может быть неподъемным для многих компаний, вплоть до половины, — считает представитель бизнеса.

МФК, безусловно, будут вынуждены продолжать поднимать требования к заемщикам, при этом потребность людей в кредитных средствах никуда не денется. Соответственно, бывшие клиенты МФО будут переходить в другие, неподконтрольные регулятору «учреждения», то есть в серую зону, считает Алексей Имховик.

Глава «Общественной потребительской инициативы» Олег Павлов оценил предложение депутатов как полезное.

— В целом практика регулирования идет по пути последовательного снижения этой ставки. Если еще несколько лет назад она могла достигать 500%, то сейчас близка к 300%. Очевидно, что она должна и дальше уменьшаться, — считает эксперт.

По его словам, инициативу, безусловно, поддержат потребители, которые будут платить по долгам в разумных пределах.

"Известия"