Банки объяснили просьбу об отсрочке вступления в силу закона о биометрии

25.10.2021

Российские банки попросили Центробанк отложить применение закона об удаленном обслуживании клиентов с помощью биометрии на год - до 1 января 2023 года.

Также у кредитных организаций должен быть выбор единственного канала проведения проверки россиян по биометрии в рамках дистанционного обслуживания: мобильное приложение или сайт. Письмо с соответствующей просьбой регулятору направила Ассоциация банков России. Об этом "Российской газете" рассказал вице-президент АБР Алексей Войлуков. Национальный совет финансового рынка - также за ограничение каналов обслуживания граждан по биометрии для кредитных организаций, уточнил председатель НСФР Андрей Емелин. Защитники прав потребителей поддержали банкиров.

ЕБС была запущена 1 июля 2018 года по инициативе Банка России. Система предназначалась для повышения доступности финансовых услуг через удаленную идентификацию клиента. Граждане, сдавшие слепки лица и голоса в ЕБС, могут открыть счет в любой кредитной организации без посещения офиса. Сбор биометрии должны были организовать банки в каждом отделении, затем регулятор пошел на послабление требований: в 80% отделений должна быть доступна такая опция. Но пока россияне не слишком охотно сдают изображения лица и голосовые слепки, сообщала ранее "РГ": по данным ЦБ, в системе зарегистрированы лишь 213 тыс. человек. Для сравнения: число пользователей портала "Госуслуги" превышает 85 млн.

В соответствии с нормами законодательства, которые должны были вступать в силу с 1 января 2022 года, россияне должны были получить возможность дистанционно открывать счета и вклады, банки должны были проводить их проверку по биометрическим параметрам (лицу и голосу), используя Единую биометрическую систему (ЕБС).

Ассоциация банков России попросила перенести этот срок на год, а до 1 января 2023 года не применять к кредитным организациям штрафы и не вводить ограничения на операции. Также АБР просит дать банкам выбор единственного канала проведения проверки россиян по биометрии в рамках дистанционного обслуживания: мобильное приложение или сайт.

"Текущие работы по подготовке к 1 января 2022 года связаны с временными, финансовыми затратами, - уточнил вице-президент АБР Алексей Войлуков. - Средние и небольшие по размеру банки, которых касается новация, оценили затраты на переоборудование одного офиса под сбор биометрии в 10 млн рублей. При этом в ЕБС зарегистрировано не так много биометрических образцов. "Ростелеком" разрабатывает облачное решение для биометрической идентификации для банков и должен завершить работы к концу года. Поэтому мы предлагаем ввести отсрочку. Что касается второй просьбы, то у многих небольших банков исторически есть один канал предоставления дистанционных услуг - сайт или мобильное приложение. Надеемся, регулятор поддержит наше предложение".

НСФР также выступает за единственный канал предоставления услуг по биометрии.

"Как показала практика, данная норма является крайне трудноисполнимой на текущем этапе становления системы удаленной идентификации с использованием единой биометрической системы, поскольку требует существенной доработки ИТ-систем на стороне банков, - считает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. - Кроме того, у каждого кредитного продукта имеется специфика предоставления, в связи с чем вывод всей линейки продуктов в дистанционные каналы для предоставления с использованием единой биометрической системы также потребует от банка существенных издержек на реализацию. У всех банков разные модели бизнеса. Кто-то в принципе использует для счетов и кредитов только онлайн-банк без мобильного приложения. И через год вряд ли что-то изменится. В любом случае это должно быть свободным решением банка".

Емелин также отметил, что кредиты все, а счета и вклады все, кроме первых, уже много лет предоставляются без биометрии, и она для них не требуется. Ее включение в бизнес-процесс делает его дороже и сложнее, считает Емелин. Поэтому монопродукт выпустить еще можно, но перестраивать под биометрию всю линейку просто не нужно, уверен он.

Защитники прав потребителей поддержали банкиров. Руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгения Лазарева уверена, что смысл в поэтапном внедрении биометрии, безусловно, есть.

"Банк осуществляет свою деятельность на свой страх и риск, и принуждать банк использовать новые инструменты будет если не закон, то высококонкурентная среда, - считает Лазарева. - Кто больше и лучше сервисов внедрит, тот, по сути, больше имеет шансов на рост. Цифровизация и информатизация всех процессов активно развивается. И нужно соответствовать времени. Но здесь возникает вопрос, за чей счет это внедрение будет происходить, ведь разработка новых сервисов - это, действительно, дорогое удовольствие. Кроме того, на фоне постоянно появляющихся сообщений об утечках данных пользователей, об интересе мошенников к технологии Deepfake, которая может быть использована в преступных целях, придется предусматривать и более серьезную систему безопасности".

Да и биометрия еще не так популярна, много страхов у граждан, поэтому затраты не скоро возместятся, считает собеседница "РГ".

"Ни одна институция в таких координатах не сможет внедрить использование биометрии одномоментно, - уверена она. - На это нужно будет не только время, но и серьезный ресурс. Поэтому, действительно, вводить новые и достаточно серьезные инструменты лучше поэтапно, чтобы диверсифицировать риски с затратами и вместе с тем постепенно приучить потребителя к новым порядкам и возможностям".

В пресс-службе Банка России не ответили на запрос "РГ". В ЦБ возлагали большие надежды как раз на закон, который должен был вступить в силу 1 января 2022 года.

"Значительно расширить возможности ЕБС, на наш взгляд, позволит реализация норм закона, который был принят в конце прошлого года, - рассказывали "РГ" в пресс-службе Банка России. - Так, с использованием ЕБС можно будет оказывать как финансовые, так и государственные услуги. Осуществлять сбор биометрических образцов можно будет в МФЦ. Кроме того, банки с универсальной лицензией обязаны будут обеспечить возможность при желании клиентов открывать им счета (вклады) и выдавать кредиты дистанционно с использованием ЕБС через свои мобильные приложения и (или) официальные сайты. Это позволит гражданам получать наиболее востребованные услуги дистанционно, не приходя в офис".

По данным аналитиков ResearchAndMarkets, биометрия является самым перспективным способом идентификации и аутентификации: удобство пользования сочетается в ней с надежностью, а считыватели уже достаточно просты, чтобы встраиваться в мобильные телефоны.

"Мы в любом случае придем к использованию биометрии, отказываться от этих технологий нельзя, но из-за рисков ошибок спешить нельзя, - считает главный эксперт "Лаборатории Касперского" Сергей Голованов. - В любом случае, собирать и начинать работать с биометрией нужно уже сейчас. Это удобно, для россиян в этом большие перспективы. А при правильном подходе к безопасности и реализации применения биометрических технологий риски снижаются. В случае с биометрией могут возникать ошибки первого, так и второго рода. Пример ошибки первого рода - когда система принимает чужой отпечаток за ваш и пускает чужака в систему. Пример ошибки второго рода - когда система не принимает ваш отпечаток пальца и не пускает вас. Учитывая ненулевые вероятности обоих типов ошибок, использовать один биометрический фактор можно исключительно для некритичных функций. Кроме того, сама биометрия человека со временем может меняться: например, меняются биометрические характеристики глаза под влиянием изменения гормонального фона во время беременности. Также по мере роста изменяются данные у детей. Но можно и нужно использовать биометрию в качестве дополнительного фактора - это удобно. То есть биометрическая идентификация может быть эффективной при комбинировании с другими факторами".

Далекая окраина